Úvěr na auto: přeplatíte šedesát tisíc, nebo „nic“


Úvěr na auto: přeplatíte šedesát tisíc, nebo „nic“

 

Stejné auto, totožná úvěrová společnost, přesto to vaše peněženka pocítí úplně jinak. Záleží na tom, jak velkou zvolíte akontaci, na jak dlouho se zadlužíte i jaké vyberete pojištění. Spočítali jsme za vás pár příkladů a našli desetitisícové rozdíly.
Kdo si dnes pořizuje auto na splátky, sáhne ve většině případů po úvěru. Ten za poslední roky dokonale převálcoval kdysi dominantní leasing. Proč to?

Leasingu uškodil zákon…
Mohou za to hlavně změny daňové legislativy. Ale výhoda je i v hlavě: benefit úvěru spočívá v tom, že se člověk rovnou stává vlastníkem vozu. Lidé také pochopili, že produkty na bázi úvěru mají větší flexibilitu. Lze je předčasně splatit nebo naopak prodloužit, vkládat mimořádné splátky a podobně. Však úvěrové financování zaujímá v současnosti sedmdesát až osmdesát procent obchodů.

… drží se ale ten operativní
Leasing se drží hlavně díky své operativní odnoži. A odborníci se shodují, že nejen pro podnikatelské subjekty bude v nejbližší budoucnosti nabývat operativní leasing na významu. Ostatně, v západní Evropě už frčí i pro fyzické osoby. V Česku se zatím naplno nerozjel kvůli zdejší platební morálce – a s tím spojeným zvýšeným rizikem úvěrových společností.

Sčítejte!
Pokud si vybíráte úvěr, je zlatou radou sečíst opravdu všechny náklady: tedy akontaci, součet splátek, poplatek za zprostředkování, zůstatkovou cenu a veškeré ostatní poplatky.

Hlavním ukazatelem výhodnosti úvěru či leasingu je takzvaná roční procentní sazba nákladů (RPSN), jež udává procentní podíl z dlužné částky, který musí člověk se vším všudy uhradit během jednoho roku.

Nulové navýšení
Určitě nepřecházejte kolonku pojištění a povinného ručení. Ty se dnes kolikrát stávají tím jediným, na čem mohou firmy poskytující úvěr vydělat – to v případě, že jde o ten s takzvaným nulovým navýšením. To jednoduše řečeno představuje nulový úrok pro zákazníka. Jde o akční nabídku, která především pomáhá prodejcům vozů přilákat do autosalonů nové zákazníky, kteří uvažují o koupi vozu, ale nejsou ještě plně rozhodnutí, jak ho budou platit.

Nulová akontace
Něco jiného je nulová akontace. Ta znamená úvodní nulovou splátku. Zákazník v tomto případě nemusí zaplatit část vozu předem. Splátky jsou tedy kalkulovány z celé pořizovací ceny. Jenže z logiky věci tahle věc úvěr prodražuje. Proto není divu, že je typická v případě operativního leasingu, jinak se moc nenosí.

Úkol: prodat!
V následných tabulkách srovnáváme různé ceny úvěru na jedno a totéž auto od specialisty na financování aut: ŠkoFINu. Rozdíly pak vyplývají hlavně z výše akontace a délky úvěru.

Vůz na splátky si můžete samozřejmě sjednat i sami. Domluvit si vlastní financování mívá výhodu v tom, že si člověk může sjednat volnější podmínky nebo třeba výhodu u banky, kde je známým klientem a má u ní sjednáno více produktů.

Plusem značkových produktů bývá zase řada slev a akcí. V případě našich tabulek třeba sada zimních kol pro všechny z úvěrů, vyjma toho s nulovým navýšením.

U těchto úvěrů se většinou jedná o společné produkty dovozce a sesterské finanční společnosti, podpořený oběma stranami. Prodejce je pak často ochotný a schopný snížit svou provizi na minimum, aby si takzvaně napsal čárku – tedy prodal.

Kolik si půjčujeme
Jak vypadá recese v praxi? Firmy se snaží hospodárněji řídit své náklady, domácnosti si zase častěji pořizují ojeté vozy. Vyplývá to z čerstvých statistik členských společností České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ty poskytly za první tři čtvrtletí letošního roku na financování potřeb svých klientů 85 miliard korun. Jedná se o zhruba šestiprocentní pokles v porovnání se stejným obdobím loňského roku. „Celkový mírný pokles odpovídá vývoji naší ekonomiky i všeobecnému tlaku na škrtání výdajů. Výsledky za první tři letošní kvartály potvrdily některé trendy, které sledujeme od nástupu recese. Ta nutí firmy nacházet efektivnější nástroje na řízení svých nákladů, což vede k rostoucí poptávce po finančních produktech s přidanou hodnotou doprovodných služeb, například po operativním leasingu. Velmi opatrné při plánování svých spotřebitelských rozhodnutí jsou i domácnosti. Důkazem je například zvyšující se zájem o ojeté vozy,“ říká Jiřina Tapšíková, předsedkyně představenstva ČLFA, která sdružuje 53 společností nabízejících finanční i operativní leasing, podnikatelské či spotřebitelské úvěry, splátkový prodej a faktoring.

Přetrvávající stagnace investic a omezování výdajů domácností se projevily především meziročním poklesem leasingu o 12 procent, méně v oblasti spotřebitelských úvěrů (- 1 %). Proti tomu výrazný meziroční růst zaznamenaly podnikatelské úvěry (+ 9 %), zvýšil se i objem pohledávek postoupených v rámci factoringu (+ 9 %).

Podíl dál zvyšuje operativní leasing – jestliže loni v podnikatelské sféře dosahoval 33 procent, letos už je to 45 procent.

Tradičně se potvrdila klíčová úloha financování nových osobních vozů. V prvním až třetím letošním čtvrtletí financovali více než dvě pětiny nově registrovaných osobních automobilů v Česku. „Výsledky za první tři čtvrtletí prokazují, že nebankovní financování je významným hybatelem české ekonomiky. V mnoha ohledech nezastupitelné je především pro firemní klientelu, zejména pro malé a střední podniky, ale i pro domácnosti. Nic na tom nemění ani nepříznivý hospodářský vývoj,“ uzavírá Tapšíková.

Pokud jde o komodity, u podnikatelských úvěrů i u leasingu pro firemní klientelu dominují dopravní prostředky. Jak v oblasti podnikatelských úvěrů, tak v oblasti leasingu vedou osobní automobily. Zatímco u podnikatelských úvěrů patří druhé místo strojům a zařízením, u leasingu nákladním automobilům.