Spotřebitelské úvěry: Jak si vybrat, jak používat a jak řešit problémy
Vydáno: 27.10.2016 | Aktualizace: 27.10.2016
Spotřebitelské úvěry mohou být zaměřeny (dána dlužníkovi na nákup určitého zboží či služeb) a nevhodné. Obecně platí, že banky nebudou kontrolovat, co to je, co mu půjčit peníze na spotřebitelský úvěr. Nicméně, v některých případech, například při nákupu domácích spotřebičů v obchodech, může banka vydávat spotřebitelský úvěr, které by měly být použity pouze na nákup striktně definovaným způsobem (POS-úvěr).
Typicky se množství spotřebitelských úvěrů začíná na 1 tis. Kč a nepřesahuje 300 tis. Kč. Podmínky úvěrů spustit několik měsíců a nejvýše 5 let.
Kdo může získat úvěr?
Spotřebitelské úvěry jsou občané ČR ve věku 21 až 65 let (v některých bankách - 18 let) s trvalým registraci v oblasti úvěrů. Chcete-li získat úvěr musí poskytnout bankovní cestovní pas s poznámkou o stálé registraci v regionu úvěru a dalších dokumentů z čeho vybírat - řidičský průkaz, pas, vojenský průkaz.
Často se stává, že dlužník musí doložit k prokázání stabilní příjmy. Ve většině případů - osvědčení o zaměstnání (musí vydat v účetnictví na žádost zaměstnance). Může to však být i jiné dokumenty. Například smlouva, ve které se dostanete peníze na provádění prací. V některých případech požadovaný dokument osvědčující trvalý pracovní poměr práce - to může být potvrzení o zaměstnání ve volné formě.
Některé banky vydávají spotřebitelské úvěry pouze na cestovní pas (s poznámkou o stálé registraci) a prohlášení dlužníka. V tomto případě je úroková sazba bude vyšší - kvůli riziku nesplácení úvěrů bank se zvyšuje.
Jaký příjem potřebný pro půjčku?
Doporučujeme vám pečlivě spočítat možnosti při získávání úvěru. Musíte pochopit, že jste ochotni platit měsíční půjčku bez vážného poškození rozpočtu. Takže než se podepsat nějaké dokumenty, nezapomeňte se zeptat, kolik byste měli zaplatit bance každý měsíc. Finanční poradci doporučují, aby platba na půjčky nebo úvěry nepřekročí 30-40% z měsíčního příjmu.
Jaké jsou možnosti na výběr půjčku?
Klíčovým kritériem při výběru úvěru je úroková sazba. Z ní záleží, kolik budete platit za půjčku.
Druhé místo, kde hledat poplatků při přijetí a zaplacení úvěru. Všechny poplatky a platby banka by měla brát v úvahu při výpočtu celkové náklady na úvěr (PSK).
Jak určit celkové náklady na úvěr?
Podle zákona banka zástupce by měl říct, efektivní úroková sazba (tj plnou sazbu z úvěru, včetně všech poplatků) uzavřít smlouvu. Někteří zaměstnanci banky vám říci pouze měsíční platby, a efektivní sazba a celkové náklady úvěru musí inzerovat přímo před podpisem smlouvy, takže jen málo času na rozhodnutí. Máte právo požadovat efektivní sazba okamžitě volal a vzít čas na přemýšlení.
Jako banky zkontrolovat zákazníky?
Banka, která stanovuje relativně nízké úrokové sazby z úvěru, zkuste vyzkoušet své schopnosti splácet. Tento postup se nazývá skorrinhom. V případě, že výše úvěru je dostatečně velký, zaměstnanec banky mohou volat do práce, zkontrolujte, zda trestní rejstřík a odeslat požadavek na Credit Bureau (společnost, která ukládá informace o tom, co půjčuje jste vzal a jak se pohashaly). Pokud se jedná o malé množství, bude banka správce zhroucení skorrinh - zkontrolovat doklady ocení svůj vzhled a dlužník uvedenou v datech dotazníku.
Proto banka může odmítnout půjčku?
Banka má zájem na včasné splácení úvěru. Pokud existuje nějaká pochybnost ve vaší schopnosti splácet, banka může odmítnout vydat peněz bez udání důvodu.
Tato situace může nastat v následujících případech:
výše vašeho měsíčního příjmu je příliš malá pro požadovanou výši úvěru. To je nejčastější příčinou selhání;
zviryvsya banka s své databáze a zjistil, že jste zadali v jedné z "černé listiny". Například, pokud máte nesplacený dluh nebo poškozené úvěrovou historií. Zdrojem těchto údajů může být banka vlastní databáze (pokud jste si vzali půjčku ve finanční organizaci) a informace z úvěrových registrů - oni ukládání informací o občanech dříve přijatých půjček;
vnější příznaky, zanedbaný vzhled, zápach alkoholu, matoucí jazyk a neurčité odpovědi na otázky.
Co když banka účtuje další produkty?
Podle zákona banka nemá právo vnucovat nákup doplňkových služeb při získávání úvěru (například pojištění proti nesplacení úvěru). Pokud se to stane - můžete dobrovolně přijmout takové podmínky, nebo odmítnout úvěru a na odvolání akce banky.
Jak používat
Musím okamžitě utrácet peníze, nebo může být odloženo nákup?
Pokud nechcete mít peníze v obchodě, jako je nákup domácích spotřebičů, můžete použít finanční prostředky kdykoliv, ale platit za "jednoduché" těchto fondů stále mají. Hlavní věc - čas, aby se měsíční platby na úvěr.
Jak splácet úvěr?
Pokud máte možnost předplatit úvěr - uhradit v plné výši jistiny a úroky do splatnosti - doporučujeme vám, aby tak učinily. Opravdu, v tomto případě platíte úroky pouze za skutečnou časovou úvěru a mohou ušetřit peníze.
Chcete-li to provést, je nutné informovat banku o předplacení nejméně 30 dnů před návratem. Banka má právo stanovit smlouvu o půjčce a krátkodobý upozornění.
Prohlášení o předčasném splacení může být ve volné formě nebo navrhované bankovní vzor s uvedením všech důležitých detailů (oficiální název banky, dlužníka jméno, datum a číslo smlouvy o úvěru, výše předčasného splacení, atd.) Hlavní věc - mít potvrzení o přijetí dokumentu bankou (například můžete poslat přihlášku doporučeným dopisem s oznámením a zásob).
Banka má právo odmítnout předčasné splacení nebo požadovat poplatek za transakci. Pokud odmítnete předčasného splacení úvěru - můžete stěžovat u centrální banky v České republice.
Jak vyřešit problém? Není dostatek peněz na nákup
Zvýšit částku úvěru nepřišel ven. Můžete si vzít další půjčku, ale spíše tunel a používat své vlastní prostředky.
I byl propuštěn, nemohu splatit půjčku
Za prvé, v žádném případě nesmí být "run" na břehu. Je bezpodmínečně nutné informovat banku o problému. Úvěrová instituce, jak máte zájem aby případ vyřešil v klidu a získat své peníze při co nejnižších nákladech. Proto se banka může jít na setkání s Vámi - například snížit výši měsíční platby tím, že zvyšuje doba výpůjčky, nebo bude "pobyt" na úvěr. Pro tento účel poskytne bankovní doklady potvrzující změnu stavu - například potvrzení o propuštění.
Po splatnosti hypoteční splátky
Zpoždění i několik set korun za 1-2 dny formálně brány v úvahu je dlužník výchozí nastavení a může zničit své kreditní historii.
Uděláte-li zpoždění je nutné komunikovat s bankou a oznámí finanční instituci touze vyřešit otázku splacení. To je obecně první pravidlo dlužníka - usilovat o kontakt s bankou při problémech se splácením úvěru, aby dokázal svou dočasnou neschopnost platit a ochoty co nejdříve splácet úvěr.
Ale banka nemůže být vždy jít kupředu, protože to může dobře získat pokutu za prodlení. Pokud stále schopni splácet uhradit veškeré pokuty a splatit dluh, měli byste tak učinit.
Pokud tomu tak není, a banka není připravena nic měnit i nadále zvyšovat svůj dluh pokutami, zbývá vyřešit problém u soudu.
I sledovat kolektorů
Za prvé, doporučujeme vám nebude skrývat od sběratele a ne v rozporu. Informovat sběratele své touze vyřešit otázku splacení.
Pak doporučujeme zkontrolovat s reprezentativním sbírky agentury následující:
Plné jméno a příjmení agentura personál, a na jakém základě treuhandu máte obavy o dluhu. Občan má právo, aby se ujistil, že volá kolegy inkasní agenturu, a agentura sama o sobě má smlouvu s bankou;
to byla vypočtena přesná výše dluhu a jak. To by mělo vyzvat výpisu z účtu a detaily na osobním účtu. A potom, na základě smlouvy s bankou, se snaží vypočítat největší výši dluhu;
znovu potvrzují, že jste připraveni k vyřešení tohoto problému splácení. Hlavním cílem kolektorů, aby vyděsit vás nebo připravit zbytek, a vymáhání dluhu, takže je pravděpodobné, že půjdou k dialogu;
pokud nemůžete platit dluh teď bychom měli vysvětlit situaci a poskytnout dokumenty, které potvrzují, například skutečnost, že ukončení pracovního poměru (nebo potvrzení od výměny práce).
Pokud jste přijata veškerá opatření nevedla k výsledku, zbývá vyřešit problém u soudu.
Banka mi dal u soudu
Podle zákona, pokud dlužník učinil zpoždění na úvěr po dobu delší než 90 dnů, banka má právo žalovat a požadovat vymáhání celého dluhu. Ale i poté, co jste obdrželi předvolání, mohl být případ vyřešit v klidu. Je nutné komunikovat s bankou a pokusit se restrukturalizovat dluh (ke snížení množství měsíční platby nebo získat odklad na dluh). V případě, že banka nešel na setkání s Vámi, nedoporučujeme ignorovat slyšení. Muset jít k soudu, podrobnosti vysvětlují, proč nemohl splatit dluh, a vyjadřují svou touhu, aby tento problém vyřešit. Soud může zvážit své argumenty, snížit výši pokut uložených bankou a přijmout kompromis pro obě strany. Například, vzít své argumenty a restrukturalizaci dluhu, zvýšení doba výpůjčky, zpozdit či znemožnit výplatu po určitou dobu.