Registry dlužníků: Máte se čeho bát?

Vydáno: 04.03.2017

 

Nestihli jste zaplatit splátku za auto? Máte problém s včasným splacením účtů za telefon nebo energie? Pak je téměř jisté, že figurujete v některém registru dlužníků. Přečtěte si, kvůli čemu se můžete do registru dostat, jaké to pro vás může mít důsledky a jak dlouho jsou informace o vaší platební morálce v registrech zaneseny.
Pokud jdete žádat o hypotéku či spotřebitelský úvěr, počítejte s tím, že si vás poskytovatel půjčky nejprve pořádně proklepne. S největší pravděpodobností k tomu využije některý z registrů dlužníků, které existují na českém finančním trhu. „I když je podobných registrů hned celá řada, relevantní jsou pouze tři. Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI), které provozuje společnost Czech Credit Bureau. Tím zbývajícím je registr zájmového sdružení právnických osob Solus. Ostatní registry dlužníků jsou pochybné a nemá cenu je brát vážně,“ říká Stanislav Holeš z právního oddělení poradenské společnosti Partners. Samotný fakt, že v některém z těchto registrů ale figurujete, ještě nemusí znamenat nic špatného. Primárně totiž nejde o „seznamy notorických neplatičů“, ale o komplexní informace o platební morálce a bonitě klientů bank, leasingových a splátkových společností a dalších institucí.
Pozitivní a negativní registr
Pokud jste v registrech vedeni jako osoba, která své půjčky pravidelně a včas splácí, nebude to pro vás znamenat nic špatného. V takovém případě mluvíme o tzv. pozitivním registru. „Ten umožňuje klientovi budování kvalitní úvěrové historie, která obsahuje informace o všech jeho včas a řádně splacených závazcích. Takový člověk je pro finanční instituce důvěryhodným partnerem a může snadněji získat přístup k dalším úvěrům,“ vysvětluje Jiří Rajl ze společnosti Czech Credit Bureau. Pozitivní registr však také chrání klienta před předlužením. Na základě informací o stávajících půjčkách, které registr obsahuje, může finanční instituce lépe vyhodnotit, zda se žadatel o úvěr již nedostal na hranu svých možností. V takovém případě je pro všechny lepší, když si člověk půjčku nevezme, než aby později neměl na její splácení.

KDYŽ UŽ JDE DO TUHÉHO

Jak zjistit, zda máte vroubek?
Jestli figurujete v registrech Solus, jaké údaje jsou o vás vedeny a která instituce je tam zanesla, můžete zjistit na základě písemné žádosti s úředně ověřeným podpisem. Cena za zaslání výpisu poštou je 213 Kč. Ještě jednodušším způsobem je ale služba SMS výpis. Přes mobilní telefon se tak můžete za cenu 99 Kč dozvědět vše potřebné.
Výpis z BRKI a NRKI si můžete vyzvednout osobně v klientském centru Czech Credit Bureau v Praze 4 v ulici Na Vítězné pláni, nebo si ho nechat poslat poštou na dobírku. Standardní vyhotovení trvá 30 dnů a zaplatíte za něj 100 Kč, v případě dobírky si ještě připlatíte za poštovné. Pokud byste měli zájem o expresní výpis z registru, můžete ho dostat na počkání, nebo si ho nechat poslat do 24 hodin domů. V prvním případě zaplatíte 200 Kč, ve druhém se vám k tomu ještě připočte poštovné.
Mnohem horší varianta je, když se do registrů dostanete kvůli tomu, že své závazky nesplácíte nebo je splácíte se zpožděním. Pak totiž vaše jméno figuruje v negativním registru, což vám může výrazně zkomplikovat možnost získat další půjčku. V případě sdružení Solus se navíc do registru nemusíte dostat jen kvůli nesplaceným pohledávkám vůči finančním institucím, ale také za nezaplacené účty u mobilních operátorů, dalších poskytovatelů telekomunikačních služeb a dodavatelů energií. K vymazání nelichotivého údaje navíc nedochází ve chvíli, kdy pohledávku po splatnosti uhradíte, ale mnohem později. „Data o každém klientovi jsou v registru vedena po celou dobu trvání obchodního vztahu klienta s bankovní či finanční institucí a následně čtyři roky po ukončení kontraktu. Pokud nedošlo k uzavření smlouvy, jsou informace o žádosti o půjčku uchovány v nebankovním registru (NRKI) po dobu šesti měsíců, v bankovním registru (BRKI) po dobu jednoho roku,“ dodává Jiří Rajl z Czech Credit Bureau. Sdružení Solus pak uchovává informace o úhradě dluhu po dobu tří let. V případě, že se jedná o služby telekomunikačního operátora, dochází k automatickému vymazání záznamu po jednom roce od data úhrady dlužné částky po splatnosti.

Nepůjčujte si za každou cenu!
Systém posuzování žádostí o půjčku je u každé společnosti jiný, takže je těžké přesně určit, jaké následky pro vás může mít zápis v negativním registru. „V obecné rovině je naše zkušenost taková, že relativně nižší váhu přisuzují členské společnosti například záznamům o již uhrazených dluzích, kde následně vyhodnocují, u jakého produktu původní dluh po splatnosti vznikl a jaká doba uplynula, než klient tento svůj dluh po splatnosti uhradil,“ říká Jan Stopka, tajemník sdružení Solus. Zároveň upozorňuje, že pokud vás některý z poskytovatelů půjček na základě výpisu z registrů dlužníků odmítne, nemělo by to vést k tomu, že se pro půjčku vydáte k méně důvěryhodné společnosti, které budete muset podepsat velmi nevýhodnou smlouvu. Koledujete si tak roztočení dluhové spirály, z níž se cesta ven hledá jen velmi obtížně.