Před slučováním více půjček do jedné pořádně počítejte


Před slučováním více půjček do jedné pořádně počítejte

Mít mnoho půjček se může prodražit. Klient platí poplatky za úvěrové účty, u jednotlivých půjček i různě vysoké úroky. Banky nabízejí možnost takové půjčky sloučit do jedné a ušetřit. Zájemce ovšem musí počítat s tím, že za předčasné splacení původních úvěrů zaplatí sankční poplatky.

Kvůli dojíždění za prací si rodina paní R. pořídila auto na leasing. Protože si ještě chtěla vybavit novou domácnost moderním nábytkem, vzala si v bance spotřebitelský úvěr. Letos se jim rozbila starší pračka. Na novou rodina neměla, a tak využila nabídky splátkové společnosti přímo v obchodě. Měsíčně tak platí tři různé splátky, každou v jiný den a občas manželé využijí i kontokorentu nebo kreditní karty. Podle některých bank, by rodina mohla být ideálním klientem pro relativně nový produkt, pro slučování neboli konsolidaci úvěrů.
Pokud má rodina zadány trvalé příkazy, chodí jí na účet dostatek peněz pro všechny platby a původní půjčky jsou dobře sjednané, nemusí být slučování úvěrů do jednoho nutně výhra. Principem slučování, tedy takzvané konsolidace, úvěrů je snížit měsíční splátky dlužníka a výdaje za vedení jednotlivých úvěrových účtů (poplatky), celková doba splácení se ale protahuje. Do nákladů na konsolidaci je nutné započítat i poplatky za předčasné splacení původních úvěrů, upozorňuje nový tiskový mluvčí Citibank Pavel Vlček.

Při problémech se splácením, třeba kvůli nemoci či stěhování, proto někdy stačí se včas domluvit na změnách splátkového kalendáře s původním poskytovatelem půjčky. Termín „včas“ znamená - oznámit změny do doby, kdy ještě dotyčný stále splácí půjčku včas. Kdyby se dostal do splátkového skluzu, komplikovalo by mu to jak dohodu s původním poskytovatelem půjčky, tak i případnou konsolidaci půjček. Kdo si ale propočítá, že při sloučení půjček do jedné by zatížení rodinného rozpočtu bylo menší, může se už dnes kvůli této službě v Česku obrátit na řadu bank.

První s přišla se službou konsolidace osobních úvěrů v dubnu 2006 Bawag Bank, vzápětí ji následovala GE Money Bank. Nyní se klient může obrátit na všechny banky. Každá sice nemá přímo produkt s názvem konsolidace půjček, tak jako třeba GE Money Bank, slučovat půjčky nebo úvěry ale umí prostřednictvím klasických úvěrů. Zájemce o konsolidaci by si měl zjistit na začátku hned několik základních parametrů. Měl by se zajímat minimálně o podmínky sloučení půjček (například to banka umožní), maximální dobu splatnosti, výši půjčky a poplatky spojené s konsolidovanou půjčkou a s těmi původními, které chce vypovědět. Porovnat může i roční procentní sazbu nákladů (RPSN), které by mělo všechny poplatky už obsahovat.

Banky se liší v tom, jaké služby klientovi při konsolidaci poskytují a co vše lze do konsolidovaného úvěru sloučit. Někde si musí téměř vše vyřídit klient sám, jinde to za něj zajistí banka. V prvním případě jde o klasickou půjčku, kdy banka pošle peníze na účty klientových věřitelů. To je například ve Volksbank. Jejich klient si nejprve musí od původních poskytovatelů půjček zajistit informace k vyčíslení stávajícího dluhu a souhlas s tím, že nemají nic proti předčasnému splacení. Specializovaný produkt zaměřený přímo na konsolidaci nabídne banka podle ředitele marketingu a komunikace Volksbank CZ Petra Žibřida klientům až letos na podzim.

Podobně, prostřednictvím různých klasických půjček se daly v minulosti slučovat úvěry i v České spořitelně nebo v Komerční bance. Ta ovšem začala už na konci roku 2016 nabízet KB Optimální půjčku. Stávající klient si díky ní může podle Zuzany Čepelkové sloučit úvěry bez jakýchkoli poplatků, a to až do celkové výše půl milionu korun s desetiletou splatností. Prostřednictvím Optimální půjčky lze slučovat úvěry i z kreditní karty či kontokorentu, což některé konkurenční banky dosud neumožňují. Česká spořitelna podle Pavly Plaché speciální úvěr pro konsolidaci zatím nenabízí. Klienti prý tento typ úvěru dosud nepožadovali. Podobně se vyjádřila i UniCredit Bank.

Půjčky lze konsolidovat od loňského jara i v Citibank. Sloučená půjčka má maximální splatnost 72 měsíců a její výše nesmí přeshánout 600 tisíc korun. Pro udělení půjčky si banka podle Vlčka dává ještě podmínku, aby součet všech splátek nepřevyšoval 80 procent čistého měsíčního příjmu žadatele. O konsolidaci půjček mohou u Citibank požádat klienti nad 21 let s čistým příjmem nad 12 tisíc korun a zaměstnáním na dobu neurčitou. Trvalý pracovní poměr ovšem bývá standardní podmínka všech poskytovatelů půjček i konsolidací. Pro živnostníky a jiné OSVČ (osoby samostatně výdělečně činné) bývají zpravidla určeny jiné produkty, nebo si banka zjišťuje jejich bonitu jiným způsobem.

Dalším produktem, který se loni na českém trhu objevil a je přímo určený pro slučování úvěrů, je Rychlá půjčka na konsolidaci od Raiffeisenbank. Klienti ji mohou využívat ke konsolidaci neomezeného množství úvěrů prakticky všech typů. Celková částka slučovaných půjček ovšem nesmí přesáhnout hranici půl milionu korun. Klient novou půjčku splácí deset let. Úroková sazba pro konsolidaci je nižší než u standardní neúčelové Rychlé půjčky. Podle mluvčího Raiffeisenbank Tomáše Kofroně ovšem banka konsolidaci úvěrů dělala prostřednictvím běžných půjček i před zavedením tohoto produktu.

Konsolidovat půjčky není v tuzemsku problém. Většina bank ochotně půjčku poskytne. Slučovat půjčky umí i některé málo známé nebankovní společnosti. U všech ale platí, že nejdříve je třeba trochu počítat, jestli se vůbec konsolidace vyplatí.