Postup, jak nejlépe refinancovat hypotéku


Postup, jak nejlépe refinancovat hypotéku

Postup, jak nejlépe refinancovat hypotéku

Klíčem k úspěšnému refinancování stávající hypotéky novým úvěrem je začít včas. Nevyplatí se čekat až na okamžik, kdy banka pošle klientovi dopis s návrhem nových úrokových podmínek. V té době by klient už měl mít jasno, za kolik mu půjčí konkurence.
Stále více klientů bude v refixačním období řešit, co dál se svojí hypotékou, říká Jiří Hlinka ze společnosti Gepard Finance. Podle něj hlavním důvodem bude nejspíš vždy zjištění, že v příštích letech budou platit vyšší úroky než dosud. Rozhodování o refinancování by ale podle šéfa Hyposervisu Milana Ročka i Jana Urbana ze Simply nemělo být postaveno jen na sazbách. Ve výsledku jde totiž o všechny transakční náklady spojené s převodem hypotéky (například cena odhadu nemovitosti, poplatek za poskytnutí nového úvěru) a případně i o možnost získat nové flexibilnější parametry hypotéky (novou hypotéku je možné třeba splácet nepravidelně, splátky přerušit nebo splatit bez poplatku za předčasné splacení).

„Mám pocit, že se v posledních měsících mnoho bank „umoudřilo“ a začalo svým stávajícím klientům nabízet po skončení fixace podmínky, které jsou srovnatelné s těmi, které banky nabízí klientům novým. Přišla jsem do kontaktu s mnoha příjemně překvapenými klienty, kteří nakonec od svého prvotního záměru refinancovat ustoupili. Očekávali podstatně horší podmínky,“ líčí manažerka Asociace hypotečních makléřů (AHM) Petra Horáková Krištofová.

Ve spolupráci s makléřskou společností Simply jsme připravili následujících pět rad, jak se na refinancování připravit.

Klient by měl vždy trvat na včasném zaslání nabídky nových úrokových podmínek. Doporučuje se požádat o specifikaci nových podmínek zhruba tři měsíce před koncem fixace. Některé banky, a je to i věc jejich obchodní taktiky, posílají tyto nabídky pozdě, aby klient měl ztíženou možnost refinancovat úvěr jinde.
Je třeba zjistit si podmínky dostupné jak pro nové klienty u dané banky, tak i ty, které jsou obecně dostupné pro nové hypoteční klienty u jiných bank. Tento přehled mohou ideálně zajistit hypoteční makléři, kteří mají přehled o aktuálních nabídkách všech hypotečních bank a stavebních spořitelen.
Pokud na „nové“ hypotéce klient ušetří i po zohlednění všech peněžitých i nepeněžitých transakčních nákladů (např. cena nového odhadu hodnoty nemovitosti, případný poplatek za poskytnutí nové hypotéky, čas strávený vyřizováním nové hypotéky), měl by vyzvat stávající banku ke zlepšení podmínek na základě zjištěných informací. Klientovi zpravidla pomůže, pokud tuto výzvu bance předloží zavedený hypoteční makléř, protože pak je této bance jasné, že klient svou hrozbu refinancování myslí vážně. Klient by měl zároveň ve spolupráci s makléřem, začít zajišťovat podklady pro vyřízení hypotéky v jiné bance. Také s těmito podmínkami mu nejlépe může pomoci hypoteční makléř.
Pokud banka v rozumně krátké době (po zohlednění doby potřebné k vyřízení nového úvěru) podmínky nezmění, měl by klient zahájit vyřizování úvěru v jiné bance.
Někdy může ke změně nabídky stávající banky pomoci, pokud jí klient předloží nabídku refinancování od jiné banky (mail, dopis, návrh úvěrové smlouvy…).