Pasti (a slasti) kreditních karet


Pasti (a slasti) kreditních karet

 

Hodně zajímavý byznys pro banky, hodně nebezpečná záležitost pro držitele, který kreditku neumí správně používat. Jak se vyhnout ročnímu úroku, který se blíží 30 procentům, a využít kladů kreditních karet, jako jsou bonusy za platby, slevy u obchodníků nebo bezúročné období?
Ruku na srdce: už jenom rozlišení mezi kreditní a debetní kartou dělá mnohým problém. Přitom je ten rozdíl naprosto zásadní! Zatímco s debetní kartou čerpáte svoje vlastní peníze z běžného účtu v bance, s kreditní kartou si půjčujete od banky a tento úvěr musíte následně splatit. Takže když někdo naprosto běžně říká: „Nemám hotovost, zaplatím kreditkou,“ velmi často má ve skutečnosti na mysli standardní debetní kartu ke svému běžnému účtu.

Bohužel na první pohled nelze kreditní a debetní kartu rozeznat: kreditka je zpravidla embosovaná (s „vystouplými“ písmeny), ale stejně tak může být embosovaná i debetní karta vyšší třídy. Když vám tedy na pobočce „cpou“ nějakou kartu, vždycky si nejdřív udělejte jasno v tom, o jaký typ karty se jedná.

Kdo platí chytře, úroky neplatí
To, že placení kreditkou je tedy půjčka, ale neznamená, že kreditní karty jsou stoprocentní zlo. Lze je využívat chytře, to ovšem vyžaduje určitou finanční gramotnost a povědomí o tom, jak kreditky fungují a půjčují. Kreditní karty jsou charakteristické bezúročným obdobím, během kterého má držitel možnost celou půjčenou částku splatit a netratit ani korunu na úrocích.

Bezúročné období bývá podle typu karty dlouhé až 45 nebo 50 dnů. Slovíčko „až“ je tu klíčové. Přesná délka tohoto období totiž závisí na termínu uskutečnění platby. Bezúročné období začíná běžet datem transakce a končí datem splatnosti uvedeným na výpise (zpravidla 14 dnů po vystavení výpisu). Pokud jsou výpisy například vystavovány k 25. dni v měsíci, datum splatnosti obvykle vychází na osmý den následujícího měsíce. Zaplatím-li tedy za novou televizi kreditkou 1. března, bezúročné období bude trvat do 8. dubna – 39 dní. Pokud platba v obchodě proběhne 15. března, bezúročné období bude jen 24 dní.

Ve většině případů se bezúročné období týká pouze plateb kreditkou u obchodníků, ne výběru hotovosti z bankomatů. Výběry hotovosti navíc bývají víc úročené. Kreditní kartu je proto třeba vnímat skutečně jako kartu na platby v obchodech a na výběry používat karty debetní.

Roční versus měsíční úrok
Klíčové je mít na účtu dostatek vlastních peněz, ze kterých na konci bezúročného období celou půjčenou částku splatíte. V opačném případě vám začnou naskakovat úroky, které se u kreditek pohybují okolo dvou procent p. m. A zde je zase třeba mít se na pozoru! Zkratka p. m. znamená měsíční úrok. Toto číslo nelze jednoduše porovnat s ročním úrokem, se kterým se jinak setkáváme asi běžněji (najdeme ho třeba u spotřebitelského úvěru, hypotéky...), a dojít k závěru, že úroky na kreditce jsou úžasně nízké! Pro převod měsíční sazby na roční je třeba použít vzorec složeného úročení (viz Kreditkové desatero v boxu). Roční úroky na kreditních kartách odpovídají 25 až 30 procentům, a to tedy málo vůbec není!
Bonusy a slevy
Nové kreditní karty nabízí výhody, které podstatně zvýšily jejich atraktivitu oproti „starším modelům“. Jedná se hlavně o připisované bonusy nebo prémie z každé platby. Většinou jde o jedno nebo dvě procenta z platby kreditní kartou, která se připisují držiteli karty zpátky účet. Tyto bonusy lze následně utratit při dalších platbách nebo třeba převést na nějaký jiný produkt u dané finanční instituce, třeba penzijní připojištění nebo investici do podílových fondů. Vždycky záleží na konkrétní kreditní kartě, jak vysoký bonus nabízí a jak s ním lze naložit.

Vydavatelé kreditních karet navíc v poslední době nabízí nad rámec bonusu ještě slevy u domluvených obchodníků nebo aliančních partnerů. V praxi to tak znamená, že v daném obchodě se sportovním zbožím zaplatíte kreditní kartou, získáte bonus jedno nebo dvě procenta a ještě třeba desetiprocentní slevu na nákup.

A co poplatky?

Banky mají velký zájem na tom, dostat kreditní kartu „do každé peněženky“. Proto se dnes kreditní karty často nabízejí na první rok zdarma, poplatek za držení karty začíná naskakovat až od druhého roku a pohybuje se okolo 50 korun měsíčně. Někdy je ale poplatek při pravidelném užívání a utrácení určitého množství peněz odpouštěn.

Ideální kreditka
Vaše ideální kreditka by tedy měla vypadat takto: dlouhé bezúročné období (alespoň 45 dní), bonus za platby dvě procenta, možnost bonus čerpat na další platby kartou, zajímavé slevy u širokého spektra obchodníků, měsíční úrok pod dvě procenta a možnost inkasa. Inkaso je výhodné v tom, že nemusíte hlídat výpisy a posílat půjčenou částku před vypršením bezúročného období na účet banky, ale tato částka se vám automaticky odečte z vašeho běžného účtu.

Kreditní karta tedy může být zajímavý způsob, jak ušetřit při platbách v obchodech, nechat si vlastní peníze úročit na spořicím účtu a platit penězi banky. Takové chytré využívání kreditky ale vyžaduje pevnou platební disciplínu a dostatečnou finanční gramotnost.