mBanka začíná inspirovat i velké banky


mBanka začíná inspirovat i velké banky

Velké tuzemské banky se tváří, že polská mBank je nemůže ohrozit. Přesto se některé z nich už letos nechají inspirovat hypotékou této internetové banky. Kdy je inspiruje i ke snížení či zrušení poplatků třeba u běžných účtů je zatím otázka.

Sto dní působí na českém trhu polská mBank. Přestože ostatní bankytvrdily, že nástup nováčka je neovlivní, některé se už nechávají čerstvou konkurencí inspirovat. Od letošního ledna internetová mBank ze skupiny Commerzbank nabízí v Česku specifický typ takzvané offsetové hypotéky. Jedná se o hypotéku s bilančním mechanismem, který díky finanční rezervě na bilančním účtu umožňuje snižovat základ pro výpočet úroků. Klient má přitom stále svou finanční rezervu k dispozici a může s ní v případě potřeby i libovolně nakládat. Žádná z oslovených tuzemských bank tento typ hypotečního úvěru nenabízí, některé z nich už o něm ale přemýšlí. Zavedení některé z variant offsetových hypoték letos zvažují minimálně dvě banky.

„Tento druh hypotečního úvěru stejně jako ostatní velké banky zatím nenabízíme, protože tuzemský trh není ještě tak rozvinutý jako zahraniční trhy. Nevylučuji však, že se tento typ produktu v naší nabídce letos objeví,“ říká Pavel Kühn, zástupce ředitele úseku pro hypoteční bankovnictví České spořitelny. Podobně hovoří i Michal Tuček z GE Money Bank. Podle něj ale GE ještě není rozhodnuta, který z typů offsetových hypoték by na trh uvedla. „Reálně uvažujeme o tomto typu hypotéky, v tuto chvíli je to ale otázka v řádu měsíců,“ konstatuje Tuček. V Hypoteční bancev tuto chvíli podobnou hypotéku na letošek neplánují, uvádí jejich tisková mluvčí Pavla Hávová.

Spolu s bilančním mechanismem umožňuje mBankklientům s hypotékou, aby zdarma přecházeli i mezi fixní a variabilní úrokovou sazbou. Přechod je možný oběma směry. Pokud si například klient s variabilní sazbou(sazba odvozená od tříměsíční mezibankovní sazby Pribor) propočítá, že se mu podle zveřejněných sazeb vyplatí fixace, může si hypotéku změnit a naopak. Všechny změny úročení i splátek podle Michala Čapka z mBank vidí dotyčný ihned na svém úvěrovém účtu. Přechod mezi sazbami umožňuje i Hypoteční banka. „Klient má možnost přejít mezi fixní a variabilní sazbou v okamžiku, kdy se mění doba fixace. Děje se tak bez jakýchkoliv poplatků,“ dodává Hávová. Na konci doby fixace umožňují tuto změnu standardně i další banky. Ne všechny ale nabízejí variabilní sazbu, protože zde prý podle Tučka není takový potenciál trhu, aby se bankám vyplatilo ji nabízet. I tam, kde ji ale mají, jako třeba v České spořitelně, retailoví klienti variabilní sazbu nevyužívají. Více se o ni podle Kühna zajímá spíše korporátní klientela.

Stále ještě benjamínek trhu nabízí nově i dva typy refinancování hypotéky. Podobně jako ostatní banky nabízí klasické refinancování původní hypotéky, kdy klient musí prokázat svou bonitu a dodat řadu dokumentů. Ti, co ale mají hypotéku déle než 18 měsíců, mohou už využít speciální variantu refinancování takzvaný Refinancing24, kdy si v řádu několika málo hodin banka ověří spolehlivost klienta v Czech Credit Bureau (CBCB). Celý mechanismus přefinancování je pak už velmi rychlý. Klient doloží hypotečnímu specialistovi banky všechny potřebné doklady z původní hypotéky včetně odhadu ceny nemovitosti a schválení refinancování už tím nic nebrání. Banka v tomto případě nepotřebuje ani doložit příjem a schvalovací proces by měla zvládnout do dvou dní. V České spořitelně toto trvá zhruba tři dny, v GE Money bank také tak. V Hypoteční bance je průměrná doba na zpracování úvěru i refinancování od tří do pěti pracovních dní. Kdo ovšem potřebuje refinancovat hypotéku, musí u všech bank vždy počítat s minimálně jedním týdnem až deseti dny, kdy se vyřizuje celá administrativa související s uvolněním peněz.

Klienti mimo mBanku musí v Česku také ještě stále všude platit za mimořádné splátky úvěru mimo doby, kdy končí fixace úrokové sazby. Zpravidla se podle Hávové z Hypoteční banky jedná o pět procent z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby. „Při celkovém nebo částečném splacení hypotečního úvěru mimo termín změny pevné úrokové sazby účtuje banka náhradu ve výši nerealizovaného úrokového výnosu za dobu do konce platnosti pevné úrokové sazby. Pokud je na straně klienta vážný důvod k předčasnému splacení - například prodej nemovitosti, ztráta zaměstnání, úmrtí v rodině, je poplatek stanoven individuálně a odráží tyto skutečnosti,“ doplňuje Kristýna Havligerová z České spořitelny.

Nováček tuzemského bankovního trhu je téměř v půli své první naplánované cesty. Koncem loňského listopadu, kdy mBank vstupovala na český trh, oznamovala plán na tři roky v podobě 160tisícové skupiny klientů. Dnes po sto dnech už ohlašuje skoro 80 tisíc otevřených účtů. Mezi ně jsou ale zahrnuty všechny typy poskytovaných účtů. Z plánované produktové nabídky klienti mohou zatím využívat jen klasický bankovní účet, spořící účet a hypotéku. Další produkty a služby hodlá banka uvádět na trh postupně. V dohledné době několika týdnů by tak už měla nabídnout i spotřebitelskou půjčku, kterou slibuje od Vánoc. Konsolidace půjček, tedy sloučení více úvěrů do jednoho, bude možná prý až později v průběhu roku.

Velké banky se zatím podle svých vyjádření mBank neobávají. Svědčí o tom minimálně fakt, že třeba v poplatkovém sazebníku dosud neudělaly žádné výrazné změny. Bez poplatku za zpracování úvěru nabízejí některé z nich jen hypotéky, a to ještě s časovým omezením. To ale dělají marketingová oddělení bank každý rok v předjaří, kdy se snaží hypotékami bez poplatku zaujmout co nejvíce klientů. Úvěrové účty hypoték ovšem banky stále zpoplatňují zhruba 150 korunami, na rozdíl od bezplatného vedení účtu v mBance.