Komu je určeno pojištění nemovitosti


Komu je určeno pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti chrání vlastníka domu či bytu proti řádění živlů. Musí ale vědět, proti kterým se chce pojistit a jaké všechny objekty má pojistka krýt.

Před pár lety si studentka vysoké školy koupila díky dědictví první byt v Praze. Koupě panelového bytu spolkla zděděné finance i peníze, které ji spořili rodiče. Vybavení bytu chtěla pořizovat postupně, až něco našetří. Když sjednávala pojistku na byt, rozhodla se pro pojištění domácnosti s nejnižšími limity. Vycházela z toho, že v bytě má minimum nábytku a tak by měla stačit. Za čtrnáct dní u souseda hořelo a voda při hašení zničila sádrokartonové příčky i u ní v bytě. V zápětí ji zaskočila další nemilá věc. Pojišťovna odmítla vyplatit škodu s tím, že se pojistka na uvedenou situaci nevztahuje. Musela by mít buď připojištění na stavební součásti u pojistky domácnosti, nebo samostatnou pojistku nemovitosti. Ani jedno z toho neměla, takže místo na nábytek začala šetřit na opravy.

Tuzemské pojišťovny přitom dnes nabízejí produkty, které se týkají jak samotné stavby (pojištění nemovitosti) nebo pouze vybavení (pojištění domácnosti), tak i kombinované pojistné produkty, které se vztahují k obojímu. Ne každý ale potřebuje pojistit vše.

Hlavní rozdíl v obou základních pojistkách (viz tabulka) se dá podle finančního poradce Jana Patáka ze společnosti Finco&Partners vysvětlit jednoduše: "Pojištění nemovitosti se vždy týká toho, co je pevně zabudováno, zatímco pojištění domácnosti se vztahuje pouze k vybavení, tedy k tomu, co je možné odnést." O pojištění domácnosti jsme již psali podrobněji v článku Na co si dát pozor při nákupu pojištění domácnosti, nyní se zaměříme na pojištění samotných objektů, tedy pojištění nemovitosti.
Hlavním smyslem pojištění nemovitosti je především ochrana objektů před živelnými riziky. Pojistit se dá každá budova, která je trvale či rekreačně obývaná, byt v osobním vlastnictví, garáž nebo další stavby související s nemovitostí (viz box). Ocenit ji mohou i ti, kteří teprve staví. Spolu s rozestavěným domem může tato pojistka krýt i stavební stroje a materiál.

Jestliže někdo plánuje koupit nemovitost v místě, které příliš nezná, měl by ještě před koupí zjistit, co vše může jeho nový dům či byt ohrozit. Mohou to být třeba sněhové kalamity, vichřice či spadané stromy, které mohou hrozit na horách i v nížinách. Specifickým případem jsou povodně. V Česku jsou lokality, ve kterých je pojištění nemovitosti proti povodním velice drahé nebo téměř nemožné.

Pojištění nemovitosti se může týkat škod způsobených:
požárem, výbuchem, úderem blesku nebo zřícením letounu
vodou z vodovodního zařízení
vichřicí nebo krupobitím
vystoupnutím vody z odpadního potrubí
krádeží vloupáním
loupeží
povodní nebo záplavou
náhlým sesuvem hornin a zemin nebo zřícením lavin
tíhou sněhu
pádem stromů, stožárů a jiných předmětů
nárazem vozidla nebo jeho nákladu
zemětřesením
mrazem na topném systému a vodovodním zařízení
rázovou vlnou způsobenou nadzvukovými letadly
kouřem
vandalismem
rozbití skla z jiné příčiny než pojištěným rizikem
Vedle lokalit známých živelnými pohromami je třeba myslet i na další živly.
"Je například nutné zvážit, která lokální rizika hrozí a podle toho zvolit další připojištění. V pátém patře sice nemusí hrozit povodeň ani v zátopové oblasti, ale voda z vodovodního potrubí či průtrže mračen byt zaplavit může," upozorňuje finanční analytička Dagmar Ullmannová ze společnosti Salve Group. Pojištění nemovitosti může vedle živelných pohrom krýt i další rizika jako je třeba vloupání, vandalismus či rozbití skel (viz box). Proti typům škod, které nejsou ve smlouvě uvedeny, však nemovitost pojištěna není. Pojistka by měla proto zahrnovat všechna rizika tak, aby v případě škody mohl pojistník bez problémů svůj dům či byt opravit, případně koupit si nový.
V zásadě by si měl tuto pojistku sjednat každý, kdo má nemovitost v osobním vlastnictví. "Je to pojistka, která se může mnohokrát vrátit, protože stavební úpravy při poškození nemovitosti nebývají levné, ba naopak," konstatuje Ullmannová. "Pojištění nemovitosti je de facto základní pojistka, která za relativně "malé peníze" kryje velká rizika a proto je automaticky navrhuji všem, kteří mají hypotéku na byt. Vyjma Hypoteční banky (profil, názory) ho ostatně vyžadují povinně k úvěru všechny banky," doplňuje Paták.