Jak na hypotéku? Bude vás to bolet!


Jak na hypotéku? Bude vás to bolet!

Všechno máte ještě před sebou? Vězte, že oproti sázení stromu a plození syna je zajištění vlastní střechy nad hlavou docela fuška, možná vrcholný výkon vašeho života. Můžete se na něj připravit, můžete trénovat. Rozčleňte si cestu k němu na etapy a – makejte, dřete, dejte si zabrat!
I když se reklamy bank či developerů snaží navodit dojem, že hypotéka je vlastně jen pár bezstarostných podpisů a velká legrace, ve skutečnosti „cesta do vlastního“ znamená především odříkání, práci a disciplínu. Neexistuje žádný finanční trik, s nímž by se bylo možné právě vyjmenovaného zbavit. Vaše životní úroveň na dobu splácení hypotéky klesne. A rozhodně ji není moudré donekonečna přifukovat pomocí kreditních karet nebo půjček z televizních reklam.

Čtyři kroky do vlastního
Nejtěžší situaci mají mladí lidé krátce po ukončení studií, bez velkých úspor, bez velkých příjmů, zato s velkou touhou odstěhovat se od rodičů. Takový zájemce o hypotéku se musí vyzbrojit trpělivostí a odhodláním. Můžu mu jen doporučit celou cestu do vlastního rozfázovat do čtyř kroků:

začít si cvičně odkládat očekávanou splátku budoucí hypotéky,
po určitém čase odkládanou částku ještě o 20 až 40 % navýšit,
pracovat ještě víc, vydělat ještě víc, uspořit ještě víc,
požádat rodinu a přátele o výpomoc – a jít do banky.

První krok: Splácení nanečisto
I když to dnes činí jen málokdo, je vhodné už několik let před samotným pořízením hypotéky každý měsíc cvičně odkládat částku rovnající se její očekávané splátce. Jednak vám díky tomu rychle porostou úspory, především si ale ověříte, jak se dlouhodobě vyrovnáváte se snížením příjmu, respektive částky na živobytí. Zjistíte, zda jste schopni naplánovanou splátku postrádat, a také budete vědět, čeho všeho se budete muset vzdát.

Druhý krok: Konec luxusu
Jakmile jste si ověřili, že na to máte, je vhodné přejít k druhému kroku. Zkuste své měsíční úspory ještě o 20 až 40 % navýšit (tedy dávat stranou přibližně 120 až 140 % očekávané měsíční splátky). Úkol je to opravdu náročný, pokud se ale podaří, úspory rostou již velmi rychle.

Znamená to však drsné omezení osobní spotřeby, veškerého luxusu či pohodlí – automobil, kouření, restaurace, dovolené, noviny, časopisy, kina… Toho všeho se musíte vzdát. Čeká vás dost nudný život – práce, odpočinek a zase práce. S největší pravděpodobností budete navíc stále bydlet s rodiči a přispívat na provoz domácnosti.

Třetí krok: Nudíš se? Pracuj!

Třetí krok: Nudíš se? Pracuj!
Jak se připravit na hypotéku
Při přípravě na hypotéku musíte dosáhnout tří cílů:

Našetřit dostatečně vysoké vlastní zdroje
Našetřit rezervy na pro případ nouze
Zajistit sebe a svou rodinu proti životním průšvihům
Vlastní zdroje představují tu část kupní ceny domu či bytu, kterou zaplatíme při koupi hned, na zbytek si pořizujeme hypotéku.

Rezervy jsou peníze, které máme po dobu splácení hypotéky bokem pro případ výpadku příjmu – ať už za ním bude delší nemoc, nezaměstnanost či něco jiného. Doporučuje se mít rezervy ve výši jednoho až dvou ročních příjmů.

Zdánlivě nejjednodušší se jeví poslední bod – zajistit sebe a svou rodinu. Na trhu je řada přece řada pojištění. Přemýšlíte-li o hypotéce, měli byste se pojistit pro případ úmrtí, proti trvalým následkům úrazu, proti invaliditě a případně dalším dramatickým zvratům života.

Vybrat však opravdu kvalitní pojištění je někdy těžší než vybrat dobrý byt či dům. Doporučujeme proto naši kalkulačku pojistného a pojistného krytí.

Jakmile se dokážete vyrovnat s druhým krokem, je ten třetí vlastně snadný. Konzumní radovánky jsou vám odepřeny, neutrácíte, nikam nechodíte a po jisté době se začnete nudit i u televizních seriálů. Přibrat si proto v tu chvíli další práci není nijak obtížné. Ba právě naopak: snadno tak zaplníte dlouhá odpoledne a večery. Další pracovní úvazek je ovšem nutno nastavit opatrně, aby nebyla ovlivněna vaše hlavní kariéra. Jinou alternativou téhož je zkusit prorazit ve svém stávajícím zaměstnání, můžete také úspěšně podnikat… Cíl vašich snah by ale měl být vždy stejný: zvýšit svůj příjem a získané peníze uspořit.

Čtvrtý krok: Pomoc blízkých
Posledním pomocníkem při získávání bydlení je rodina. Mladá generace byla v očích té starší vždy marnotratná, nezodpovědná, bez životních zkušeností a znalosti hodnoty peněz. Není proto právě obvyklé, aby rodiče, prarodiče a další členové rodiny půjčovali, nebo dokonce darovávali velké finanční prostředky „mladým“. Když ovšem uvidí, že pracujete ze všech sil, spoříte, neutrácíte za konzumní radovánky a chováte se odpovědně, vaše prosby mohou být vyslyšeny.

Odříkání nese plody
Máte naspořeno? Vyzkoušeli jste si, že jste schopni pravidelně platit splátky? Máte dostatečně vysoký příjem? Je nejvyšší čas vyrazit do banky. Pokud ve vás banka uvidí dobrého klienta, poskytne vám hypotéku s velmi dobrými parametry. Jakmile na ni dosáhnete, vězte, že nejtěžších je prvních zhruba deset let, kdy splátky ukrajují velkou část z vašich příjmů. Později se zátěž splácení zmenšuje, protože s tím, jak stárnete a získáváte zkušenosti, roste i váš příjem.

Hypotéka nám ukazuje starou základní pravdu – k bohatství vede jen práce a odříkání. Proto víc než kdy jindy myslete na správnou finanční strategii připravenou podle individuální situace každého z vás.