Hypotéka s prémií: Změny k lepšímu u České spořitelny?


Hypotéka s prémií: Změny k lepšímu u České spořitelny?

Největší česká banka po dlouhé době přišla s něčím, co může být pro klienty opravdu zajímavé. Ke své hypotéce nabízí za určitých podmínek finanční prémii. A klient bažící po vlastním bydlení se nemusí bát sankce, když se mu podmínky po letech. 

Hypotéka s prémií se v nabídce České spořitelny objevila ke konci minulého roku. Za příplatek tři tisíce korun má klient šanci získat k hypotečnímu úvěru peněžitý bonus. Nijak malicherný. A pokud se mu v budoucnu nepodaří dodržet všechny potřebné podmínky a služby se bude muset vzdát, nemusí se bát ze strany banky žádných sankcí.

Věrnost s odměnou, rozvod bez pokut
Počáteční úvěr musí mít samozřejmě nějaké parametry. Nejsou nijak složité – úvěr musí mít splatnost dvacet a více let, doba fixace musí být tři, čtyři nebo pět let. Nabízená finanční prémie pak činí čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru. Klient ji může použít na cokoliv, účel se bance nedokládá.

Když si člověk službu přikoupí, ihned získává na úrokové sazbě pro první fixační období slevu ve výši 0,3 procenta. Rozdíl na splátkách tak většině klientů vygeneruje za dobu první fixace víc než tři tisíce korun „vstupního poplatku“ – Hypotéka s prémií se jim tedy vyplatí. Platí přitom, že čím vyšší úvěr, tím větší sumu sleva přinese. V případě, že se klient rozhodne po skončení první fixace od banky odejít, nebude jí – na rozdíl od úrokového zvýhodnění, které snižovalo úrokovou sazbu u České spořitelny u starších hypoték – nic doplácet.

V případě, že člověk u České spořitelny zůstane, na začátku každého dalšího fixačního období dostane určitou částku, část finanční prémie, která dělá celkem čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru.
První zisk hned...
Magda si u České spořitelny sjedná hypotéku ve výši dva miliony korun. LTV (loan to value ratio, tedy poměr půjčky k hodnotě nemovitosti) je 85 procent, splatnost úvěru 30 let, fixace vždy pět roků.

Úroková sazba pro první fixaci by byla 3,59 procenta, když si Magda připlatí tři tisíce a sjedná si Hypotéku s prémií, sazba bude 3,29 procenta ročně.

Splátka v prvním fixačním období by byla 9142 korun měsíčně u obyčejné hypotéky, 8802 korun u Hypotéky s prémií.

Přínos pro klienta tedy je za pět let první fixace 20 400 korun minus 3000 poplatku, to jest 17 400 korun.

... další s každou novou fixací
Druhé období s sebou přinese prémii. Ta se počítá takto: prémie = čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru dělíme počtem let do konce splacení úvěru krát počet let fixace. V konkrétních číslech: 80 000 korun : 25 let do splatnosti úvěru × 5 let fixace = 16 000 korun.

Tuto prémii bude klient dostávat na začátku každé další fixace, celkem tedy dostane pět prémií, každou ve výši 16 000 korun.

Pokud tedy Magda zůstane České spořitelně věrná, Hypotéka s prémií jí celkem přinese 97 400 korun.

Časová hodnota
Těch 97 400 korun je ovšem v absolutních číslech – nepočítáme s časovou hodnotou peněz, což je ve finanční matematice jedna z nejzajímavějších a nejdůležitějších veličin. Sto tisíc dnes zkrátka není totéž, co sto tisíc za pár let. I když bankovky třeba zůstanou pořád stejné.

Zkusíme tedy časovou hodnotu peněz do svých počtů taky zapojit. Diskontovat (přepočítávat budoucí hodnotu peněz na současnou) budeme sazbou tři procenta ročně.

Potom nám bonus za věrnost oproti standardní nabídce České spořitelny vychází na 68 418 korun. To je sice skoro o třetinu ošklivější číslo, ale rozhodně to není malá, nebo snad dokonce zanedbatelná částka.

Proti ČS žádný dišputát, jsou ale i jiné banky
Musíme si ovšem uvědomit, že jsme porovnávali jen mezi zvýhodněnou a obyčejnou nabídkou České spořitelny. Na trhu je samozřejmě spousta jiných nabídek, při optimálním financování a ve spolupráci se zkušeným finančním poradcem může člověk najít takovou půjčku, která bude výhodnější nejen proti standardní hypotéce České spořitelny, ale i proti hypotéce prémiové. Po relativně dlouhé době tu ale máme od České spořitelny produkt, který potenciálním zákazníkům nabízí jasnou výhodu bez speciálních „pobočných“ podmínek. Člověk může hypotéku s bonusem sjednávat bez obavy, že se mu snaha ušetřit někdy v budoucnu vymstí.