Hypotéka: řekněte si o lepší nabídku


Hypotéka: řekněte si o lepší nabídku

Chcete-li dosáhnout na co nejvýhodnější hypotéku, máte v zásadě dvě možnosti. Buď se vrhnout do licitace s bankou (nebo spíš bankami) sami, nebo využít služeb finančního poradce. Výsledná nabídka by měla být velmi podobná. Každá z možností má však svá pro i proti.

„U boje svépomocí jsou rozhodující především čas, který se rozhodnete vyřizování hypotéky obětovat, vaše energie, odvaha a vytrvalost, s níž jdete za svým cílem,“ říká Tomáš Novotný, kterému se podařilo dopracovat u své hypotéky k velice výhodné úrokové sazbě bez pomoci. Jak toho docílil? „Ze všeho nejdřív jsem se sešel s finanční poradkyní. Ta mi přinesla několik nabídek od různých bank. Nechal jsem si je pár týdnů rozležet, když jsem však slečnu s odstupem času kontaktoval, nezvedala telefony.“ V tu chvíli se rozhodl, že to zkusí sám.

Nač chodit ke kovaříčkovi, chtějte mluvit s kovářem
„Klíčové je komunikovat přímo s úvěrovým specialistou. Paní za přepážkou vám vždy nabídne pouze standardní tabulkové podmínky. Na víc nemá právo. Zkuste si proto vyžádat, zda by jednání o hypotéce nemohl být přítomen někdo s vyšší šarží. Čím výše se propracujete, tím lepší nabídku vám bude moci daný člověk dát. I oni ale mají samozřejmě své hranice,“ popisuje své zkušenosti Novotný. Zde je ale nutné upozornit, že vždy záleží, v jaké bance o úvěr usilujete. Zatímco například v Komerční bance, s níž vyjednával Tomáš, je možnost smlouvat velká, jinde to platit nemusí. „Jakmile jsem měl na stole první výhodnou nabídku od Komerční banky, obratem jsem vyrazil ke konkurenci. Věděl jsem, že bych rád zůstal u Komerčky, za pokus to ale stálo,“ doplňuje Novotný. V GE Money Bank mu sice nabídli výhodnější úročení, celkové podmínky úvěru však byly stále lepší u Komerční banky.

Tomáš pak s nabídkou od GE Money Bank zašel ještě jednou do Komerční banky. Tentokrát do jiné pobočky. A měl pořádnou porci štěstí. „Paní tentokrát nabídku vůbec nestudovala, jen kroutila hlavou nad úrokovou sazbou. Pak kamsi zavolala a sdělila mi, že tuto sazbu pošle ke schválení, ale pokud neprojde, bude to nezvratné rozhodnutí.“ Nakonec všechno dopadlo dobře, Tomáš zůstal u banky, kde se mu líbily celkové podmínky, ale získal i výhodnější sazbu. „Byly to ale nervy do poslední chvíle. Jsem rád, že mám teď na nějakou dobu klid,“ zakončuje vyprávění Tomáš.

S vámi se bavit nebudeme
Když vyprávím Tomášův příběh Marku Dymákovi, VIP poradci společnosti Partners, je na první pohled zřejmé, že není příliš spokojený. „Podobní finanční rádci nedělají své profesi dobré jméno. V tom je kámen úrazu. Kdyby se býval obrátil na někoho zkušenějšího, mohlo to celé dopadnout minimálně stejně, spíše ještě lépe, a klient by ještě ušetřil spoustu času a nervů,“ říká Dymák, který v loňském roce zprostředkoval hypotéky o objemu 100 milionů korun.

Dymák zmiňuje i další důležitou věc. „Úroková sazba je samozřejmě důležitá, pro klienty je však mnohem důležitější správné nastavení hlavních parametrů hypotéky – LTV [loan to value ratio], které vyjadřuje, jak velký podíl na celkové odhadnuté hodnotě nemovitosti bude úvěr na bydlení tvořit, účelovosti hypotéky a obecně toho, zda klient plánuje stavět, kupovat nebo rekonstruovat.“ A dodává: „Navíc si myslím, že bych byl klientovi schopen nabídnout podobně výhodnou sazbu. Většina kvalitních poradenských firem totiž má s bankami dohodnuté zvýhodněné úročení plynoucí z velkého objemu uzavřených smluv.“
„A pak je tu další problém. Úvěrový specialista, natož ředitel pobočky se s vámi budou bavit jen v případě, pokud pro ně budete nějakým způsobem zajímavý. Třeba výší hypotéky, nebo podnikatelským účtem, který byste si mohl do dané banky přesunout. Obecně to ale rozhodně není pravidlo,“ dodává.

Jak poznat dobrého poradce
Pokud vyjednáváte sami, do hry navíc vstupují takzvané náklady obětované příležitosti. Zjednodušeně řečeno: zvažte, zda byste nevydělali více, zda váš čas strávený vyjednáváním a obíháním poboček není příliš drahý.

Pokud se rozhodnete nakonec využít finančního poradce, vždy dbejte několika zásadních pravidel. Kvalitní finanční poradce je nezávislý – nenabízí pouze produkty jedné instituce, ale disponuje širokým portfoliem, z něhož může vybírat. Než vám bude cokoliv nabízet, vypracuje podrobnou finanční analýzu. Nebude usilovat o rychlý prodej jednoho produktu. A samozřejmě vám zvedne telefon, když od něj budete potřebovat radu.