Cokoliv na hypotéku?


Cokoliv na hypotéku?

Stane se neúčelový osobní úvěr, zajištěný nemovitostí v osobním vlastnictví, neboli tzv. americká hypotéka, již konečně realitou i v luzích a hájích pod Řípem? Současné i budoucí klienty na tuto možnost navnadila Raiffeisenbank.

Před několika měsíci jsme psali o příchodu tzv. americké hypotéky na český trh (viz článek Hypotéka po americku), produkt je kombinací klasické hypotéky a spotřebního úvěru. Půjčíte si na cokoliv a ručíte nemovitostí. Začátkem letních prázdnin odhadovaly bankovní domy uvedení tohoto produktu na září. Co se dělo v září? Ticho po pěšině. Pravda, první vlašťovky v podobě různých doplňků k hypotékám se již objevily, ale klasickou, dostatečně velkou hypotéku je zatím možné použít jenom pro účely bydlení. Podzim (či snad zima?) by však přeci jen měl tuto zajímavou novinku na český trh přinést, ve svém klientském magazínu totiž slibuje americkou hypotéku Raiffeisenbank. Pro naše čtenáře jsme zjišťovali jak by měl tento produkt vypadat a kdy bude veřejnosti dostupný.

Americká hypotéka podle Raiffeisenbank

Raiffeisenbank (profil, názory) se snad konečně odváží prolomit ledy a nabídne zmíněný produkt své klientele v plné parádě. Podle vyjádření představitelů banky je tento produkt v poslední fázi příprav a pokud vše půjde dle plánu, měl by být uveden na trh v několika příštích týdnech, určitě ještě letos. Prozatím jsou k dispozici jen základní parametry půjčky, které si nenecháváme pro sebe. Podrobnější informace budou zveřejněny až s definitivním uvedením na trh.

Úvěr by měl mít dvě základní podoby: účelovou a neúčelovou. Obě podoby by se měly lišit jak výší úrokové sazby, tak i délkou splatnosti. Konkrétní sazby se nám však zatím nepodařilo získat.
V případě účelové varianty půjde spíše o klasickou podobu hypotéky, kterou český trh nabízí již řadu let, neboť půjčka bude podmíněna využitím pro účely bydlení. Ty však půjdou i mimo možnosti hypoték, protože zahrnují i financování družstevních bytů.
Velikost půjčky by měla začínat na hranici 150 000 Kč. Charakteristickou pro produkt v obou variantách je, stejně jako u každé hypotéky, nutnost zajištění pomocí zástavního práva k nemovitosti.

Neúčelový uvěr bude pravděpodobně nabízet o něco nepříznivější úrokové podmínky, v úvahu přichází i vyšší poplatky za vedení účtu. Jako vodítko při odhadu úrokových sazeb nového produktu může posloužit současná nabídka hypoték a spotřebních úvěrů. Nejnižší sazby na hypotéky se při fixaci na pět let pohybují několik desetin nad 4 %. Neúčelové spotřební úvěry jsou v bankách úročeny mezi 8 až 16 %, ale horní hranice je prakticky neomezená, neboť i mimo banky existuje určitá nabídka. Raiffeisenbank konkrétně nabízí sazbu 4,7 % na hypotéku Klasik (profil, názory) a 8,8 % na spotřební úvěr Rychlá půjčka (profil, názory) a v tomto intervalu lze očekávat i sazby obou variant americké hypotéky.

Proč to všechno?

Tzv. americká hypotéka je dobrým produktem pro toho, kdo chce spotřební úvěr, ale nehodlá splácet rychle nebo se mu nezamlouvají příliš vysoké úroky. Výhodu představuje i možnost půjčit si poměrně velké množství peněz. Maximální výše půjčky bývá odvozena a omezena odhadní cenou nemovitosti, ale zda se v praxi jako horní hranice použije polovina odhadu nebo více, banka zatím tají.
Zástavní právo na nemovitost je i pro nepříliš důvěřivou banku v Čechách solidní zárukou pro splácení. Míra úročení se u amerických hypoték se tak může pohybovat o něco níže, protože by neměla zahrnovat tak vysoké riziko nesplacení jako u spotřebních úvěrů.

Jakmile jedna z bank tuto hypotéku úspěšně rozjede, ostatní se jistě rády přidají, aby pro sebe získaly alespoň kousek lukrativního koláče. Zatím se tak nestalo, přestože náznaky v podobě doplňků k hypotékám existují, nabízí je například GE Capital Bank (profil, názory). Tam si můžete vzít neúčelový doplněk 100 000 až 1 000 000 Kč, ovšem pouze ke standardní hypotéce, a to se sazbou 8,49 % fixovanou na pět let. Klasická "americká hypotéka" tedy zatím čeká na své zrození. Říkáte si už aby to bylo? Raiffeisenbank odpovídá: Bude. Na uvedení této nabídky do života intenzívně pracujeme.