Co vám zlomí vaz: Největší pasti mikropůjček


Co vám zlomí vaz: Největší pasti mikropůjček

Peníze. Žádná závratná suma. Zato hned, bez dokládání příjmů, bez kontrolování záznamů v registrech dlužníků, bez ručitele. Můžou zalepit akutní díru v rozpočtu, než dorazí výplata. Nebo taky zlomit vaz. Nezapomínejte, že rychle budete muset i vracet. Přehled největších pastí mikropůjček.
Mikropůjčky: malé, krátkodobé a obvykle vysokoúročené. Známé jsou také jako rychlé půjčky, SMS půjčky, finské půjčky nebo půjčky před výplatou. Splatnost se pohybuje od tří dnů zhruba do šesti týdnů. Když výše úvěru nedosáhne hranice pěti tisíc, vztahuje se na půjčkaře mírnější režim: nemusí ověřovat bonitu žadatele ani uvádět ve smlouvě RPSN.

Jestli uvažujete, že si mikropůjčku vezmete, nejdřív si poctivě zodpovězte otázky:

Jsem opravdu v takové krizi, že to bez finanční injekce před výplatou nezvládnu?
Půjčuju si na výdaj, který nutně musím pokrýt?
Vím určitě, že dokážu půjčku v určeném termínu splatit?
Pokud je odpověď na některou z otázek ne, na mikropůjčku zapomeňte. Nikdy ji nepoužívejte k látání jiných dluhů, nesnažte se jejím prostřednictvím vyčistit záznam v registru dlužníků, který máte kvůli předchozím bankovním a nebankovním úvěrům. Roztočíte bludný kruh závazků, se kterými jste v prodlení a ze kterých se už nedostanete. Nezvykejte si mikropůjčkami krýt běžné denní výdaje, život na dluh dláždí cestu do pekla.

Smysl má mikropůjčka v případě náhlého a nezbytného výdaje, který budete schopni brzy dorovnat z výplaty – třeba když zůstane rodina s malými dětmi v létě čtrnáct dní před výplatou bez lednice. Nejdřív ale zajděte na úřad práce a přeptejte se, pomoct totiž může i stát – bez vracení, bez úroků, bez rizika:

Když si sáhnete na dno. Mimořádná okamžitá pomoc
Jestli si mikropůjčku ještě pořád chcete vzít, důkladně vybírejte. Nabídka úvěrářů se liší. RPSN (roční procentní sazba nákladů) se u mikropůjček běžně pohybuje v řádu stovek nebo tisíc procent. Na rozdíl od dlouhodobějších úvěrů ale není u půjček na pár dnů nebo týdnů úplně vypovídajícím údajem. Soustředit byste se měli hlavně na rizika skrytá ve smlouvě – především na sankce za prodlení a prodloužení úvěru. Zkrátka na to, jak může dluh růst. Na co dávat pozor?

1. Zpoplatněné linky: příliš drahá informace
Pokud má půjčkař telefonickou infolinku, zjišťujte předem, kolik si za ni účtuje. Může se stát, že vás nechají čekat na drátě, třikrát přepojí a nakonec se dozvíte, že půjčku nedostanete (nebo naopak). Ovšem půjde o draze zaplacenou informaci.

2. Nechtějí o mně nic vědět. Divné, že?
První okamžik, kdy byste měli zbystřit, nastává, když vám někdo peníze nabízí, možná doslova vnucuje, ale nezajímá ho, jestli jste schopní je vrátit. Nezajímá ho, jestli máte příjem, jestli dlužíte jinde, jestli na vaše dveře obden buší exekutor. Stejně půjčí. Zvláštní, že? Vy byste takhle půjčovali? Těžko. Zachová se tak jen naivní dobrotisko nebo kamikadze. Nebo někdo, kdo chce vydělat jinak. Třeba právě na tom, že splátku pošlete pozdě…

Zvlášť pozor dávejte na úvěráře, který je ochotný půjčovat vám, i když u něj už jinou půjčku nebo půjčky máte a nejste schopní splácet.

3. Jednají se mnou na rovinu?
Všímejte si toho, jak otevřeně, transparentně a srozumitelně s vámi úvěrář jedná, nakolik jednoznačně a přehledně informuje o celkových nákladech na úvěr. Pokud má jeho ceník 1231 stránek (!), asi cílem maximální srozumitelnost a pochopitelnost nebude…

4. Nepřehlédněte poplatek za vyřízení úvěru
Cena úvěru (u mikropůjček se obvykle neuvádí úrok, pouze částka, kterou budete muset vrátit) možná vypadá lákavě. Jenže nemusí být jediným nákladem. Zajímejte se, jestli si úvěrář účtuje nějaký registrační poplatek nebo poplatek za vyřízení či sjednání úvěru nebo administrativní poplatek za zpracování žádosti o úvěr. A jak je vysoký. Může být schovaný i hluboko ve smluvních podmínkách.

Triky se netýkají jen mikropůjček:

O špíně v autobazarech s právníkem dTestu
Sleva při koupi ojetiny na úvěr je trik! Za sjednání úvěru dáte i 80 tisíc
PEER TO PEER
Staronový způsob půjčování
Bývaly časy, kdy si člověk pro půjčku nešel do banky nebo úvěrové společností. Nebyly. Hledal pomoc u bližního. S moderními technologiemi to začíná fungovat znovu. Na jedné straně ti, kdo potřebují půjčit, na druhé ti, kteří jim půjčit můžou (a rádi by na tom něco vydělali). Uprostřed zprostředkovatel, který strany propojí. Nedávno jsme jeden takový projekt – Zonky.cz – představili v rozhovoru s Lucií Tvarůžkovou, jeho šéfovou:

Lucie Tvarůžková: Půjčka bez ponížení
Kdo přestane splácet, toho osobně navštívím
„Vizí Zonky,“ říká Lucie, „je vrátit půjčkám jejich smysl – aby si lidé mezi sebou dovedli pomoct.“

5. Tvrdé tresty za zpoždění
Poplatky za prodlení mají sloužit k uspokojení nákladů na vymáhání a případné pokrytí úroku z prodlení. V praxi ale někdy slouží jako od počátku zamýšlený zdroj zisku půjčkaře. Pokud neprověřuje bonitu zájemců o úvěr a jejich záznamy v registrech dlužníků, bude pochopitelně přitahovat hlavně lidi, kterým už jinde nepůjčí. Smluvní podmínky pak bývají nastaveny tak, aby firma vydělala i na tom, že splátku pošlete pozdě. Běžně si úvěrář účtuje třeba deset procent z půjčené sumy za každý týden prodlení: Když si půjčíte tři tisíce, a se splátkou se opozdíte, zaplatíte navrch tři stovky za každý týden zpoždění

6. Pozor na překážky ve splácení
Pozor dejte na to, jestli půjčkař v podmínkách neklade překážky ve splácení pohledávky nebo ho nezpoplatňuje. Například, jestli (a kolik) se platí za splátkový kalendář, za upomínku a podobně.

Pokud budete chtít posunout termín splatnosti, tedy prodloužit dobu čerpání úvěru, můžete narazit na poplatek za prodloužení, který se pohybuje od desetikorun do několika tisíc. Úhradou poplatku ovšem neumořujete dluh – platíte jen za odložení splatnosti.

7. Trhač jménem rozhodčí doložka
Pozor si dejte na smlouvy s rozhodčí doložkou s domluveným rozhodcem. Když nebudete splácet, může soukromý rozhodce (kterým může být de facto kdokoli) určený věřitelem o případu mimosoudně rozhodnout. Jeho verdikt je vykonavatelný, stejně jako kdyby šlo o soudce – může tedy spustit exekuci.