Co může v budoucnu zdražit hypotéku


Co může v budoucnu zdražit hypotéku

Kolik stojí hypotéka dnes, víme. Jenže během splácení se může změnit řada parametrů, které ovlivní výši splátky. Ve hře je vláda, banky i celková kondice ekonomiky, podle níž se odvozují úrokové sazby. Kdo tedy uvažuje o hypotéce, měl být si v rodinném rozpočtu vytvořit dostatečnou rezervu, aby ho zdražení úvěru příliš nepřekvapilo.

Jestliže si někdo bere hypotéku, která mu sebere velkou část rozpočtu, určitě ho zajímá, kolik by mohla činit splátka hypotéky v budoucnu. Určitě se bude obávat toho, jestli náhodou nemůže splátka hypotéky v budoucnu přerůst jeho finanční možnosti. Bohužel jednoduchá odpověď neexistuje. Neznámých, které mohou výši splátky ovlivnit, je hodně.

Významné slovo může mít vláda a parlament. Ti stanovují výši daňových odpočtů. Není to tak dávno, co některé výpočty finančních poradců počítaly s daňovou úsporou 32 procent ze zaplacených úroků (nejvyšší sazba daně) a ukazovaly výhodnost kombinace hypotéky a životního pojištění. Tam se to slovy „zde si odečtete a zde si odečtete“ jen hemžilo. Odpočet 32 procent je minulostí. Nyní se daňová výhoda smrskla na 15 procent (aktuální sazba daně z příjmu) a příští rok by měla klesat na 12,5 %. Co bude za dalších pár, až se vystřídají vlády, lze jen těžko předvídat.

Pokud by se daňové odpočty na hypotéky úplně zrušily, zatížení domácností by vzrostlo. Splátka bance by sice zůstala stejná, ale dlužníci by už nedostali nic zpátky od státu. Splátka dvoumilionové hypotéky se splatností dvacet let a úrokové sazbě 5 procent by byla 13 200 Kč a daňová úspora činí (při sazbě 15 %) 1 250 Kč měsíčně. Při zrušení daňových odpočtů by rodinné rozpočty právě o těchto 1 250 Kč zchudly.

Do výše splátky mohou promluvit i banky, pokud zvýší bankovní poplatky. Může se stát, že vedení účtu nebude za pár let stát 150 Kč měsíčně, ale že bude dražší. Nicméně případné zvýšení tohoto poplatku by z hlediska splácení nemělo významný dopad. Patrně by to jen naštvalo několik bankovních klientů.

Mnohem větší neznámou, která může s výší splátky pořádně zahýbat, jsou ovšem úrokové sazby. O kolik mohou vzrůst úrokové sazby je dobře vidět nejen z české, ale i světové historie. Našli bychom hodně příkladů, kdy byly sazby v jednom období jen 3 %, aby za pár let atakovaly hranici 10 %. Konec konců i v Česku se sazby v uplynulých deseti letech pohybovaly v tomto rozpětí.

Kdyby u naší modelové hypotéky za pět let vzrostly sazby o jeden procentní bod, bude nárůst splátky zhruba o 900 Kč měsíčně. Výpočty si sami můžete provést v naší kalkulačce změny úroku u hypotéky. Při růstu sazeb o dva procentní body by bylo zvýšení dvojnásobné. Tedy nějakých 1 800 Kč. Růst splátky hodně závisí také na době splatnosti hypotéky. Čím delší splatnost, tím bude růst splátky větší.

S úroky úzce souvisí i doba fixace úrokové sazby. Krátké fixace jsou logicky nejrizikovější. Krátkodobé sazby jsou kolísavější, dlouhodobé jsou stabilnější.
A aby toho nebylo málo, tak u krátké fixace se může stát, že splátka vyskočí z roku na rok. A pokud vám nepřidají v práci, budete si muset utáhnout opasek. Delší fixace má tu výhodu, že růst přijde až za několik let a dá se na ní připravit.

Při plánování hypotéky je dobré si v každém případě v rodinném rozpočtu nechat rezervu. Aby případný růst splátky neznamenal pro rodinu finanční katastrofu. V případě zrušení daňových odpočtů totiž vzroste finanční zatížení přibližně o 10 procent, při růstu sazby o dva procentní body vzroste splátka zhruba o 15 procent.