Auta: Nechci slevu zadarmo aneb na „výhodný“ leasing s kalkulačkou

Vydáno: 10.03.2017

Automobilové značky ji hojně využívají v reklamách na nová auta – obří slevu. Leč pouze při využití tzv. značkového úvěru. Na papíře dosahuje výhoda i přes padesát tisíc. V reálu ale za auto zaplatíte víc. Proč? A o kolik?

Představte si klasickou situaci: mám hotovost, ale prodejce mi nabízí, že při využití značkového financování sundá padesát tisíc z ceny dolů. Vyplatí se na auto si půjčit? Je leasing – třeba i ten s takzvaným nulovým navýšením – opravdu stejně výhodný jako hotovost?

Svět leasingu a jeho bratra úvěru má z pohledu kupujícího pár zádrhelů a vyplatí se počítat.

Jak převzal úvěr žezlo
Leasing k nám dorazil po roce 1989 a brzy se stal fenoménem – vůz na něj v zemi pod Sněžkou kupoval každý druhý a Češi se v tom stali šampiony Evropy. Automobilovým prodejům vládl pevnou rukou až do nového století, nyní je ovšem populárnější spíš úvěr. Zatímco ještě před čtyřmi roky si stál proti leasingu zhruba v poměru 2 : 3, nyní už je to 4 : 1 pro úvěr.
„Nahoru jdou ale oba. Třeba leasing se za prvních devět měsíců 2011 proti stejnému období 2010 zvedl u největších patnácti společností o osmnáct procent. A protože náš podíl je dlouhodobě 97 procent, lze dovodit, že v Česku byly v tomto období financovány leasingem stroje, zařízení a dopravní prostředky za více než třiatřicet miliard korun,“ říká Jiřina Tapšíková z České leasingové a finanční asociace, sdružující největší hráče. „Spotřebitelské úvěry se zvýšily o dvě a půl a podnikatelské o dvanáct a půl procenta. Největší část z nově poskytnutých podnikatelských úvěrů – přes šestačtyřicet procent – přitom šla na pořízení osobních vozů,“ počítá Tapšíková.

Pod fakt, že úvěr přeskočil oblibou leasing, se podepsal hlavně zákon – po změnách daňových odpisových skupin ztratil leasing mnoho ze své dřívější výhodnosti. Lidé také pochopili, že produkty na bázi úvěru mají větší flexibilitu. Lze je předčasně splatit nebo naopak prodloužit, vkládat mimořádné splátky a podobně.

Hlavní rozdíl
Souhrnně se dá říct, že podmínky pro leasing a úvěr jsou pro konečného zákazníka shodné. A to včetně toho nejpodstatnějšího – ceny.

Hlavní rozdíly? Záleží, zda je zákazník plátcem DPH. Základní odlišností mezi leasingem a úvěrem je totiž fakt, že při využití úvěru se zákazník stává okamžitě vlastníkem vozu, ale při finančním leasingu k tomu dochází až po splacení a ukončení smlouvy. V případě, že je zákazník plátcem DPH a využije pro pořízení vozu úvěr, může si ihned uplatnit nárok na celou daň z pořizovací ceny vozu. „Podle vývoje na trhu předpokládám, že dojde ke zvýšení ceny kapitálu. A právě zde vidím další budoucnost pro produkty typu leasing či nebankovní úvěr. Ty se ze své podstaty opírají o hodnotu financované věci, ať už v podobě pohledávek, či leasingového předmětu, a nevyžadují takové jištění jako jiné produkty. Potvrzují to i výsledky nebankovního trhu, které opět zaznamenaly růst,“ dodává Tapšíková.

Svůj = volnost, značkový = sleva
Vůz na splátky – ať jako úvěr, nebo coby leasing – dnes nabízí prodejci aut či motorek přímo. Stejně tak si ho ale můžete sjednat sami. Domluvit si vlastní financování mívá výhodu v tom, že si člověk může sjednat volnější podmínky nebo třeba výhodu u banky, kde je známým klientem a má u ní sjednáno více produktů.

Plusem značkových produktů je zase řada slev a akcí od prodejců. Mohou (nebo spíš musí) si to dovolit. U tohoto typu se totiž povětšinou jedná o společný produkt dovozce a sesterské finanční společnosti, podpořený oběma stranami. Navíc prodejce je ochotný a schopný snížit svou provizi na minimum, aby si takzvaně napsal čárku – tedy prodal.

Jednu skupinu akcí představuje dodatečná sleva. Co to znamená? Cena, z níž se počítá financování auta, je opticky nižší. Třeba u francouzských či korejských značek můžete počítat s 50 tisíci Kč dolů. Jenže to v důsledku nemusí znamenat vůbec nic – záleží na tom, jak je nastavená úroková sazba. To, co někteří nazývají slevou, ve skutečnosti zastupuje odloženou splátku rozloženou do doby financování a navíc navýšenou o úrok.

Vedle toho na sebe úvěrová forma nabaluje spoustu akcí: aktuálně třeba zimní kola ke značkovému úvěru. Například ŠkoFIN je dává fyzickým osobám, podnikatelům i firmám pro nové i ojeté škodovky. Součástí je také balíček pojištění od České pojišťovny.

Je jisté, že slevy i akce se musejí prodejci zaplatit. Není proto radno nechat se zmást ani nulami v názvu. Platí to i pro takzvaný nulový leasing, který znamená, že neskládáte akontaci – tedy neplatíte nic předem. Z logiky věci bývá dražší než jakýkoliv jiný: čím vyšší splátka předem, tím méně by měl člověk v konečném součtu zaplatit, velí rozum.

Zajímavěji zní leasing s nulovým navýšením. Tady by měla platit rovnice, že součet splátek = pořizovací cena vozu. Jenže téměř pokaždé bez pojištění a poplatku za uzavření smlouvy. Dá se tedy čekat, že právě do nich promítne prodejce svůj zisk.

Připlatíte i 15 procent
Pro příklad, o kolik se financování úvěrem či leasingem prodraží, jsme si vzali nejprodávanější auto českého trhu – Škodu Octavii – a nechali si cenu nového vozu spočítat jednak přes značkovou společnost a pak dvěma nezávislými firmami. Jak to dopadlo?

Auto s motorem 1.2 TSI s automatickou převodovkou a třetím stupněm výbavy Elegance stojí podle ceníku 552 900 Kč. U značkového ŠkoFINu bychom sice dostali slevu kolem dvaceti tisíc, i tak bychom ale s tříletým úvěrem bez pojištění přeplatili auto o padesát tisíc. U dalších ústavů jsme dopadli ještě hůř: dostali jsme o víc než šedesát tisíc výš. A to jde měřeno procenty ještě o docela příjemný výsledek. U levnějších aut, která v hotovosti stojí kolem čtvrtmilionu, znamená úvěr často až patnáct procent navrch.

Ale dá se najít i přeplacení jen kolem osmi až devíti procent. To v případě, že je bez pojištění. S ním to jde ještě níž, ale o výhodnosti k leasingu přilepených pojistných produktů lze s úspěchem pochybovat.

Takže do boje. A kalkulačku s sebou!

 

Co je nula?