Flexibilní hypotéka, která netančí, jak vy pískáte



Flexibilní hypotéka, která netančí, jak vy pískáte

Komerční banka oživila v podzimní reklamní kampani Flexibilní hypotéku. Upozorňuje na její hlavní výhodu, totiž možnost úpravy splátek. Ačkoli to není z reklamních textů zřejmé, je to výhoda jen pro někoho. Rozhodli jsme se proto, že reklamu uvedeme na pravou míru.

Flexibilní hypotéka Komerční bankynení zase až tak pružný tanečník, jak slibuje. Její reklama v tištěných médiích, na plakátech i přímo na webu sice zní: „Tančím, jak vy pískáte“, rozhodně to ale neplatí tak úplně pro všechny klienty. Minimálně pro část potenciálních klientů této hypotéky s nižšími příjmy je reklama zavádějící. Kdo z nich se pro tento úvěr rozhodne právě kvůli flexibilitě, může být později rozčarovaný. Nejenže nebude třeba moci ani flexibilitu hypotéky využít, ještě ale za ni zaplatí o dost více než u jiné hypotéky. Neznamená to však, že hypotéka je celkově špatná. Výhodná je však pouze pro některé klienty. Problém ale je, že reklama vyvolává představu, že u této hypotékymůže každý libovolně měnit splátky podle své situace. A tak to rozhodně není.
Tištěná verze aktuální reklamy na Flexibilní hypotéku doslova říká: „Jsem vaše flexibilní hypotéka“. Současně jedním dechem upozorňuje na hlavní výhodu produktu, totiž na možnost snížení či zvýšení splátek. Na webových stránkách banky pak výhodnost ještě doplňuje tvrzení, že tato hypotéka je určena všem, kteří chtějí mít možnost rozhodovat o výši splátek a chtějí mít flexibilitu při splácení hypotečního úvěru. „S Flexibilní hypotékou Komerční banky si můžete splátky své hypotékysnížit, zvýšit, přerušit nebo odložit počátek splácení až o 12 měsíců dle svých potřeb. Nemusíte se tak obávat neočekávaných změn své finanční situace,“ uvádí dále banka k produktu. Zmiňované výhody se ale týkají především movitějších klientů, kteří očekávají vyšší příjmy a chtějí úvěr brzo umořit. Rozhodně se výhodnost Flexibilní hypotéky netýká všech, kterým jde o co nejnižší splátky a kteří měli by případně zájem na čas výši splátek upravit.

„Pro běžnou klientelu, která má spíše problémy s příjmy nebo je má nižší, není tento produkt až tak zajímavý,“ podotýká finanční poradce s dlouholetou praxí Jan Paták a dodává: „Kdo má hypotéku sjednanou na maximální dobu, nemůže si už měsíční splátku vůbec upravovat.“ Jednou ze základních podmínek pro odklad splátek úvěru i pro změnu výše splátek je, že celková doba splácení úvěru(po využití možnosti odkladu splátek/snížení měsíčních splátek) nesmí přesáhnout 30 let od data uzavření smlouvy o úvěru. Kdo si rovnou na začátku sjedná Flexibilní hypotéku s třicetiletou dobou splácení, aby měl co nejnižší splátky, a v průběhu splácení se dostane do finančních obtíží, odkladem ani změnou výše splátek svou situaci nevyřeší, protože mu je banka nepovolí.

Patrně jedinou variantou, která by mu to umožnila je, pokud by klient nejprve splátky navýšil a alespoň nějakou dobu tyto vyšší sumy platil. Měl by tak splacenou o něco větší část hypotéky. I zde je ale určité omezení. Splátky je možné navýšit o 100 procent výše měsíční splátky sjednané při uzavření hypoteční smlouvy. Kdo by chtěl v době, kdy se mu daří, platit pro jistotu více než dvojnásobek původně domluvené splátky, má smůlu. A to platí i opačně. Ani u snižování splátek nemůže klient zcela svobodně určovat, kolik bude platit. Bankaumožňuje snížit měsíční splátku maximálně o 50 procent ze splátky sjednané při podpisu smlouvy. Kdo si bude chtít upravovat výši měsíční splátky v době, kdy má již odložené splátky úvěru, také neuspěje.

Úpravu splátky nebo její odklad může klient využít, až když vyčerpal celý úvěr. Další podmínkou je splátková kázeň u všech produktů Komerční banky. Pokud Flexibilní hypotéku čerpá společně několik spoludlužníků, ani jeden z nich nesmí mít ve své bankovní historii u této banky problém se splácením svého závazku delší než 30 dnů.

Další z nevýhod, kterou klient zjistí, až ze sazebníku banky jsou poplatky. „Komerční banka má na Flexibilní hypotéku krásnou reklamu s tanečníkem a zmrzlým mužem. Pokud se ale podíváte na poplatky za vedení úvěrového účtu, zjistíte, že jsou téměř dvojnásobné oproti jiným bankámči hypotékám,“ upozorňuje ještě Jan Paták. Zatímco standardně za úvěrový účet klient zaplatí 150 korun měsíčně a někdy ještě méně (mBank má například vedení úvěrového účtu zcela zdarma), měsíčně za spravování úvěru Flexibilní hypotéky zaplatí 250 korun. Za maximální dobu trvání úvěru, tedy za 30 let, si za „flexibilitu“ klient připlatí o 36 tisíc korun. A to pro rodiny s nižšími příjmy už není zcela zanedbatelná částka. To vidí jako nevýhodu i expert z Gepard Finance Jiří Hlinka.

Změna či odklad splátek u Flexibilní hypotéky tedy výhodná být může, klient si ale musí uvědomit, zda se ho tato výhoda vůbec týká a nakolik se mu dlouhodobě vyplatí. Reklama ho totiž na žádná potencionální omezení neupozorní.